今天我们继续来聊聊银行那些事：相信各位小伙伴到法国的第一件事都是去银行办卡开户，但对自己的银行账户却不甚了解，以至于猝不及防多了笔莫名的扣费却手足无措，即将回国也不知道关户该如何操作，手忙脚乱则更加导致错误百出，最后又白白献上一笔冤枉钱……
了解各位乡亲父老的难处后，一分钱古道热肠攻略组又再度出击，今天想跟各位科普的话题是——
法国银行账户 compte bancaire 全方位解析！带你再度了解银行那点儿事儿?
文章导读
银行账户的种类
从大的方面来说，法国的银行账户主要可分为两类：传统账户（comptes bancaires classiques）与储蓄账户（comptes épargnes）。
其中，传统账户我们也称之为活期账户（compte courant），也是我们日常生活中最常用到的账户，平时刷卡，取款或绑定的自动扣款都是直接通过活期账户进行；
而储蓄账户在银行里则更通俗的称为livrets d’épargne，或者某些整存整取项目（plan d’épargne），小编之前已经写过关于各类Livrets的科普贴了哦?
同储蓄账户一样，活期账户的分类也同样很细致，主要可分为三类，分别为：
1.个人账户（Compte bancaire individuel）
个人账户顾名思义，开户者只有一人，且仅有账户持有者能进行账户使用/管理等各项操作。
对于已婚人士，在个人账户开户时，可以任意选择本姓或随夫姓，但需提供相关证明信息，大多以身份证上的姓名为准。
对于未成年，个人账户开户则需在监护人的陪同下进行，且会加上监护人信息，由监护人在一定条件下协助监管。
⚠️银行对客户的官方称呼只有M.和Mme.两种，不存在Mlle. 所以未婚的小姐姐收到抬头为“Mme XXX”的文件时切莫误以为是银行把你的婚姻情况弄错了哦?
2.（双人）共同账户（Compte bancaire joint）
双人共同账户需要至少两人联名开户，多数为家庭成员间或情侣间，账户由双方共同管理，且联名双方都有连带责任，如出现问题，则银行可向任一一方追究责任。
共同账户也可转为个人账户或多人联名账户，但转换手续需由开户双方签字确认后才可生效。
⚠️共同账户所有附带文件（如银行账单，支票簿）等都会有双方名字，以《ou》连称。
3. 多人联名账户（Compte indivis）
多人联名账户多用于企业或投资/创业者间，由多人共同管理，任何操作都需所有持有人授权后才能进行。持有者之间相互不存在连带责任，但开户时需签署较多复杂的法律文件。
⚠️多人联名账户的共同持有人银行都以《et》连称，如发生支票跳票等情况，则由操作者单方负责，其他持有人无需负担连带责任。
银行账户开户准备材料
在年满18岁且居住在法国的情况下，去银行开户还需提供以下材料：
1.生效期内的身份证件?（身份证，护照，欧盟蓝卡或长居卡）
（Une pièce d’identité en cours de validité : carte nationale d’identité, passeport, carte de séjour de l’Union européenne ou un titre de séjour）
2.住房证明?：除了住房合同外，最好附加上一切能证明住址的材料，如税单，房租收据，水电单或接待/借住证明等
Un justificatif de domicile : avis d’imposition, quittance de loyer, facture d’eau ou d’électricité, attestation d’élection de domicile (si pas de domicile stable) ou encore une attestation d’hébergement (si vous êtes hébergé)
⚠️开户费用：所有开户都不收取任何费用，但开户后，持有人需每月向银行支付账户管理费用，该费用会自动从账户扣走，无需手动操作。
银行账户的职能
在银行开户以后，开户人即可享有银行账户的所属权利。法国银行账户的具体功能如下?
1.生效多种支付方式（La mise en place des moyens de paiement）
在开户手续完成后，你将可以申领银行卡（carte bancaire），支票簿等用作日常的支付手段。
此外，开户后，你也将收到你的个人RIB（relevé d’identité bancaire），以用作转账（virements），预支扣款（prélèvements）等操作。
2.提供银行流水单（Le relevé bancaire）
银行账户正式生效后，开户人将会每月一次收到月度消费明细流水单，流水单内将会标注一切账户内的操作，包括：刷卡/支票消费记录，转账记录，预扣款记录，以及银行的各项手续费记录等。
开户人可通过登陆网银直接打印，去开户行找工作人员打印，或者申请每月一次寄信的方式索要银行流水单，以用于申请长居，办理caf等凭证。
违规操作的处理方式
生活中，比较常见的银行账户违规操作主要有透支消费和支票跳票，不论是哪一种，都会产生一笔不菲的手续费，请各位尽量避免?
1.透支消费（dépassement du découvert ）
透支消费可分为非授权及授权两种，通俗来讲就是有些账户可以透支，但有些账户不能透支，具体开户时工作人员已讲清，不清楚的可以到开户银行的前台进行咨询?
对于可以透支的账户，不管数额多少，每次透支都需支付8欧的手续费，且银行有严格的透支规定：
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不得连续三个月都有透支记录；
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有严格的还款期限（一般为15天）；
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有透支上限限定（具体需结合银行卡级别）
虽然我们持有的大多数账户都可透支一定金额，但透支有风险，支付请三思！在手续费之外，透支款项逾期不还或经常透支还有可能面临：
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支付预扣款扣款失败手续费（每笔最高20欧）
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个人征信度受损有记录
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被银行强制关户且上法国银行系统黑名单，在法国境内无法再开户
2.支票跳票（rejet d'un chèque）
如果你开具的支票因账户余额不够而无法兑现，银行将会以lettre d'injonction强制支付信件的方式通知你尽快处理，账户持有者需在收到信件的最短时间内?
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补齐账户余额，重新开具新的支票
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向欠款方以其他任何方式补交跳票欠款
此外，支票跳票后，账户持有人还需向银行支付跳票手续费，且银行将会永久保存跳票记录?
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跳票金额在50欧以内（包括50欧），则需支付30欧的手续费
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跳票金额在50欧以上，则需支付50欧的手续费
关户流程
1.如何关户
在开户后，开户者也可以随时随地选择关户，只需以挂号信的方式向银行申请即可，信件内容需指明：
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账户持有人的姓名及称呼（M. ou Mme.）
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银行全称
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开户银行全称及详细地址
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账户号码
关户解约信范本参考如下?
此外，关户信件里还需附上账户的RIB，以便银行能继续处理账户的预扣款绑定，支票兑现，以及转账等操作。
2.关户期限
账户持有人可随时申请关户，但银行成功接收关户解约信后，仍需10个工作日来完成关户操作。
另外，如果申请人是关户换银行，在申请关户后的五日之内，银行将会向申请人出具13个月内账户绑定的所有自动扣款项目，在资料转至新银行前，申请人可自行决定继续保留/取消某些项目。
3.申请关户后的后续操作
申请正式被银行接受确认后，你将会收到银行的关户通知（通过邮件/电话/信件等方式），申请人需与客服经理约一个RDV到现场：
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归还银行账户附带的银行卡，未使用过的支票；
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如账户有透支，则需补交透支款项；
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如账户有进账，则银行会现场归还你进账款项;
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关户后账户中的余额银行将会以现金/汇票的方式退还给申请人，但具体操作依各agence及当天情况而定
⚠️注意事项：1. 关户后，所有绑定的预扣款项目将会自动取消，所以绑定了手机套餐，水电网，房租自动转账的同学需提前估算好时间;
2.关户后，所有和账户相关的支付方式将不可再使用，请提前预留好一定数额的生活备用金；
文末，
如果你有更多关于法国银行账户的小知识，或者开户/关户的tips，欢迎于留言区和大家分享哦?
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